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  民生银行

  上海分行:

  夏心愉

  近期,银行业钢贸授信风险传闻不断,较早介入钢贸贷款的民生银行上海分行(下称“民生上海”)也被媒体抛向风口浪尖。该行钢贸不良贷款是否激增、这场钢贸危机究竟会产生多大影响成为市场猜测的话题。《第一财经日报》就此专访民生上海主管风控的副行长何凡,解密该行不良贷款余额、担保模式、风险处置等方面的问题与经验。

  第一财经日报:上海地区钢贸授信风险加剧,民生上海在这块授信的风险究竟有多大?

  何凡:去年第四季度以来,钢贸商资金吃紧,银行业的确面临压力。这是行业性风险,和宏观经济的走势相关性较大。

  截至2013年一季度末,民生银行钢贸不良贷款4.98亿。这些不良贷款以抵押方式为主,我们已加大清收化解力度,逐步进行压缩;其他担保方式业务,主要看市场方的担保能力。从排查和采取的风控措施效果看,风险在我行的可控范围内。

  日报:担保是控制授信风险的主要手段。这几年钢贸风险一直在上升,民生银行钢贸存量贷款的担保模式是怎样的?

  何凡:一般而言,在钢贸贷款的各种担保方式中,联保、互保隐蔽性高、容易交叉传染、区域性特征明显,容易引发连锁风险事件。

  民生上海钢贸授信担保结构中,抵押方式占比达50%以上。联保业务占比不高,互保业务则未涉足,并且所有的联保产品均属于批量业务项下,均追加了平台担保,分行目前合作的平台包括钢贸市场、担保公司及商会三种。同时,分行基本没有介入钢贸行业民营互助型担保公司模式。

  日报:由于钢贸多头货押的存在,动产质押模式在目前钢贸授信中风险突出。民生上海的动产质押业务占比多少?如何对动产监管?

  何凡:到目前动产质押业务占比不足6%。自2004年涉足动产质押业务开始,分行就成立了专业的监管团队。从最初的3人,发展至现在24人的动产融资监管中心。

  在动产监管中,还有一个重要方面是仓储监管机构的管理。民生银行对于仓储监管机构采取“动态评级、分类管理”的等级管理方式,对获得资质的监管商划分为A、B、C、D四个等级,每半年对监管商进行打分和等级评定。对于个别监管商自有仓库的,派驻人员配合监管商落实监管,从根源上杜绝监管商资质问题造成的操作风险。去年不少机构发生查封或疯抢钢贸仓库货物的情况,但我行所有动产质押类业务均未涉及事发仓库。

  日报:钢贸风险因素除担保结构,还有因市场准入业务模式带来的风险集中爆发,民生银行是如何控制这种风险的?

  何凡:民生银行近几年来已经从业务模式、担保结构、市场准入、清收化解等方面探索防范和化解钢贸授信风险。

  对于钢贸市场的准入,分行坚持“批量开发为主,散单业务为辅”,选择开业时间长、入驻率高、交易活跃的优质市场,依托市场担保能力及对商户经营行为的监督,匹配相应动产质押、担保公司担保、联保、交易链等担保方式,同时市场或实际控制人将核心资产抵押给银行或提供保证,目前批量业务占比超过70%;非批量业务主要是房产抵押业务。

  日报:再好的市场也难逃行业性危机,民生银行现在如何掌握市场风险变化和客户授信风险变化?

  何凡:民生上海成立了钢贸授信监测小组,推行分级监控。

  在风险监控中,通过客户、监管商、同业、法院网站四个方面积极收集市场信息。客户方面,加强贷后检查频率,并通过与钢材市场内结识的圈内朋友聊天、电话等方式搜索信息点;通过与监管商的座谈、与仓库监管员的沟通,了解现场情况;与同业维系良好的关系,保持沟通上顺畅;通过法院网站公布的开庭、执行信息,收集钢贸类企业涉诉情况。通过不断了解市场前端动态,以防范信息不对称造成的风险。通过暗访、电话等形式,与周边仓库、合作过的监管商、曾经在仓库堆放的货主等,了解钢贸企业和仓库的情况,防风险于未发。

  日报:现在钢贸贷款风险再度凸显,怎么缓释和处置这类风险?

  何凡:在处置和缓释钢贸授信风险中,我们在常规风险管理基础上,又采取了五项措施。

  一是由总行牵头,集各条线专业人员成立工作组,专门处置钢贸贷款风险。首先,总行向分行派驻钢贸授信评审人员,与分行评审人员联合成立钢贸行业评审中心,专门负责钢贸行业的项目审查审批;其次,总行向分行派驻保全人员,指导分行对问题钢贸授信进行清收化解;第三,指导分行成立钢贸金融部,依靠专业化作业团队着力化解风险,就是将现有存量钢贸授信整合到两家机构,按照钢贸行业授信流程对钢贸授信进行集中统一管理,集中精力化解、缓释风险。

  二是利用民生银行公司业务事业部制的优势,联合地产金融事业部、冶金金融事业部等,寻找物业托盘方或钢材需求方,有效盘活钢贸资产,消化钢贸授信,以实现业务结构的调整和优化。

  三是实行分类管理,对症下药。民生银行在钢贸风险处置过程中,不盲目收贷,对于持续经营、履约意愿良好、遭遇暂时流动性压力的钢贸经销商,予以续贷,确保经营的衔接。树立一批诚实守信的钢贸企业典型,给予信贷支持,提振企业信心。对于散单业务中的问题客户,督促客户尽早出售房产以缓解流动性,处置手段以清收、诉讼为主,查封散单客户资产,最大程度保障银行债权;对平台进行分类管理,坚持一户一策的策略,逐一制定风险化解方案与防范措施。

  四是加强预警监控,加快清收处置力度。鉴于行业系统性风险的苗头,民生银行持续完善监控、预警体系;加强监控、预警工作力度。加强对钢贸授信客户逾期、欠息、民间借贷、资产状况、担保链、联保体、涉讼客户的排查和监控;对确需诉讼的不良或问题资产,坚决采取法律手段;采取多样的不良资产处置方式,尝试不良资产优质抵押物抵债、贷款重组、不良资产打包转让等方法;建立主动型、渗入型谈判、诉讼、资产转让、引入新投资人及帮助客户恢复造血功能等多元化的处置机制,提高效率;对于已起诉项目,强力推动司法处置进程,尽可能缩短每个司法程序时间,加快处置效率。

  五是加强银行间合作。根据上海银行业同业公会出台的十条指引,配合上海同业公会及各家银行开展钢贸企业统一分类工作,形成一致的分类标准和结果,与其他商业银行一道对平台进行好、中、差分类,协同行动;对单体客户进行好、中、差分类管理,有保有压并坚守风险底线。

  


来源:嘉兴在线—嘉兴日报    编辑:    责任编辑:
 
 
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